По мере того, как популярность страховых планов с франшизой растет, в новом исследовании делается национальный взгляд на то, что эти планы означают для людей с распространенными хроническими заболеваниями, такими как диабет, астма, проблемы с суставами и болезни сердца.Краткий ответ: те, кто выбирает планы с франшизой и имеют такие условия, должны быть готовы потратить сотни или даже тысячи долларов своих собственных денег на лечение, помимо тех, которые они тратят, чтобы купить план страхования в первую очередь.Результаты, представленные в журнале JAMA Internal Medicine исследователями из системы здравоохранения штата Вирджиния Анн-Арбор, Медицинской школы Мичиганского университета и Университета штата Пенсильвания, особенно демонстрируют влияние планов медицинского страхования с высокой франшизой, которые в настоящее время охватывают 40 процентов американцев, которые приобрести медицинскую страховку самостоятельно или получить ее через работодателя.Используя данные национального опроса американцев в возрасте до 65 лет, исследователи обнаружили, что наличие плана с высокой франшизой повышает вероятность того, что расходы, связанные со здоровьем, составят более 10 процентов от общего дохода хронически больного человека.
Они также обнаруживают огромные различия между пациентами с одинаковым заболеванием в сумме личных расходов, которые у них были, даже для тех, кто пользуется планами с низкой франшизой.Несмотря на эти наличные расходы, исследование показывает, что немногие люди с хроническими заболеваниями сказали, что расходы или проблемы со страховкой помешали им получить необходимое лечение или рецепты.«Все чаще эти планы становятся неотъемлемой частью системы медицинского страхования в Америке, поэтому важно смотреть на влияние франшиз на людей, которые нуждаются в постоянном уходе», — говорит старший автор Джеффри Каллгрен, доктор медицины, магистр медицины, магистр здравоохранения, научный сотрудник Центра клинических исследований в области управления VA Ann Arbor Healthcare System и доцент кафедры общей медицины Медицинской школы UM. «Не только на то, как они тратят свои деньги на повседневную заботу о здоровье, но и на то, как это влияет на расходы в остальной части их жизни».Изменения на страховом рынке
Выводы основаны на данных с 2011 по 2013 год, когда гораздо больше работодателей начали предлагать планы медицинского страхования с высокой франшизой.Это было еще до того, как люди, которым нужно было купить страховку, смогли сделать это на Healthcare.gov Marketplace. С момента запуска Marketplace более 90 процентов людей, совершающих покупки, выбрали планы с высокой франшизой.Люди с низкими доходами, которые выбирают планы Marketplace уровня Silver, могут получить помощь от федерального правительства с оплатой наличными.
Но те, кто выбирает планы уровня Bronze с высокими франшизами, которые имеют более низкие ежемесячные страховые взносы, не имеют права на вычитаемую помощь. Так же как и люди, которые зарабатывают больше установленного лимита или получают страховое покрытие за пределами торговых площадок.«Если изменения в политике здравоохранения устранят субсидии Marketplace, это может повернуть время вспять к той эпохе, которую мы изучали», — говорит Куллгрен, который является членом Института политики и инноваций в области здравоохранения Университета штата Вашингтон и Центра поведенческих и социальных наук в медицине.
Подробнее о новом исследовании и будущей работеКуллгрен и первый автор Джоэл Э. Сегель, доктор философии, экономист в области здравоохранения штата Пенсильвания, проанализировали данные 17 177 человек, опрошенных в рамках Обзора медицинских расходов, национального репрезентативного опроса, проведенного Агентством исследований и качества здравоохранения. Чуть более 4100 человек имели план медицинского страхования с высокой франшизой, а 44,5 процента имели хроническое заболевание.
Они изучили данные людей, страдающих сердечными заболеваниями, высоким кровяным давлением, диабетом, астмой, заболеваниями суставов, раком, за исключением рака кожи, и расстройствами настроения, такими как депрессия. Они сравнили свои собственные расходы с расходами людей, у которых не было ни одного из этих условий, и посмотрели на тех, у кого были планы с высокими франшизами, низкими франшизами и без франшиз.В 2013 году план считался высокой франшизой, если в нем пациентам предлагалось заплатить первые 1250 долларов на лечение для отдельного человека или 2500 долларов для семьи.
Только люди с франшизами, превышающими эту сумму, имеют право открыть сберегательный счет для здоровья, который позволяет им откладывать наличные, которые они могут использовать без уплаты налогов для оплаты некоторых медицинских расходов.Куллгрен специализируется на изучении влияния планов медицинского обслуживания, ориентированных на потребителя — это выражение относится к тем, у кого есть высокие франшизы или другие договоренности о разделении затрат. Он также изучает, как компании, которые запускают такие планы или предлагают их своим сотрудникам, могут помочь своим участникам понять затраты и медицинские решения, за которые они будут нести ответственность.
«Многие планы, работодатели и политики используют эти планы в качестве средств, чтобы потребители стали более активными в своем уходе, более экономными и более заинтересованными в оптимизации стоимости их ухода», — говорит он. «Это включает в себя предложение инструментов прозрачности цен, которые люди могут использовать, чтобы увидеть, сколько будет стоить необходимая им помощь, а также качественные инструменты, чтобы показать, какие больницы или поставщики предлагают лучшую стоимость.«Но мы пока не знаем, как часто люди используют эти инструменты, чтобы помочь им получить необходимую помощь и избежать ненужной помощи, а также насколько хорошо эти инструменты служат их потребностям», — добавляет он. «Мы должны сосредоточиться на том, чтобы помочь людям, которые участвуют в этих планах, лучше их использовать».В настоящее время он анализирует данные общенационального опроса людей, участвующих в планах медицинского страхования с высокой франшизой, которым задавали эти вопросы.
Он также сотрудничает с Priority Health, крупным частным страховщиком, для разработки пилотного проекта, который будет запущен в начале этого года. Он проверит инструмент прозрачности цен, который пациенты и поставщики медицинских услуг могут использовать вместе во время клинического приема для принятия решений, основанных на медицинских потребностях и стоимости.
«Одна из проблем планов медицинского страхования с высокой франшизой заключается в том, что клинические решения, принимаемые в кабинете врача, часто полностью не связаны с реальностью того, что пациент должен платить из своего кармана», — говорит он. "Пациенты должны решить, стоит ли и где получить услугу, например операцию, лабораторный тест или медицинское визуализационное обследование, за которые они должны заплатить в соответствии с их планом. Это решения, в которых врачи могут помочь пациентам сориентироваться — а в некоторых случаях помочь они избегают заботы, в которой они не нуждаются ".